空き家の火災保険・
地震保険はどうする？

放置していると
補償されないケースも

この記事の筆者・堂平祐太郎は空き家相談士（一般社団法人 全国空き家相談士協会 登録番号(1)第002101号）の資格を保有しています。空き家の管理・売却・活用に関する専門知識をもとに、地域の実情に即した情報をお届けします。

空き家に火災保険が必要な理由

「誰も住んでいない家に保険をかける意味があるのか？」と疑問に思う方もいるでしょう。しかし、空き家だからこそ発生しやすいリスクがあります。

放火のリスク

空き家は放火犯に狙われやすい建物の代表格です。人の出入りがなく、発見が遅れるため、ターゲットにされやすいのです。本庄市・上里町周辺でも、住宅街から離れた空き家での不審火の報告があります。

自然災害による損壊

台風で屋根材が飛散し隣家に被害を与えた、大雪で屋根が潰れた、強風で外壁が剥がれて通行人を負傷させた——。こうした事故が起きた場合、空き家の所有者は損害賠償責任を問われる可能性があります。火災保険に加入していれば、こうした損害の一部をカバーできる場合があります。

水漏れ・漏電

長期間使用していない水道管の凍結による破裂や、老朽化した電気配線からの漏電は、空き家で起こりやすいトラブルです。

空き家だと保険が使えなくなる？ ― 「住宅物件」と「一般物件」の違い

ここが最も重要なポイントです。火災保険には大きく分けて「住宅物件」向けと「一般物件」向けの2つの区分があります。

親が住んでいた時に加入した火災保険は「住宅物件」として契約されています。しかし、親が施設に入所したり亡くなったりして空き家になった時点で、建物は「住宅物件」ではなくなります。

住宅物件でなくなった建物に住宅物件用の保険を適用し続けると、保険会社に「通知義務違反」を問われ、いざという時に保険金が支払われないリスクがあります。

相続した空き家の火災保険、まずやるべきこと

ステップ1：現在の保険契約を確認する

まず、亡くなった方（または施設に入所した親）が加入していた火災保険の契約内容を確認します。保険証券が手元になければ、保険会社に問い合わせて契約内容を教えてもらいましょう。

ステップ2：保険会社に空き家であることを通知する

建物が空き家になった事実を保険会社に伝えます。これが「通知義務」です。保険会社によって対応は異なりますが、以下のいずれかのパターンになります。

契約を「一般物件」に変更して継続 ― 保険料は上がりますが、補償は継続されます。

空き家向けの別プランへ切り替え ― 一部の保険会社では、空き家専用の保険商品を用意しています。

契約を解除される ― 保険会社によっては、空き家への保険引受を行わない方針のところもあります。この場合、別の保険会社で空き家向けの保険を探す必要があります。

ステップ3：契約者名義の変更

保険の契約者が亡くなった方の場合、契約者の名義変更（相続人への変更）も必要です。名義変更をしないまま保険金を請求しても、手続きがスムーズに進まない場合があります。

空き家の火災保険で補償される事例・されない事例

地震保険はどうする？

地震保険は火災保険とセットで加入するもので、単独では加入できません。地震・噴火・津波による損害を補償します。

空き家にも地震保険は必要？

上里町・本庄市エリアは関東平野の内陸部に位置し、津波のリスクは低いですが、首都直下地震や関東地方を震源とする地震の影響を受ける可能性はあります。建物が古い場合は特に、地震による倒壊・損壊のリスクが高いため、加入を検討する価値はあります。

ただし、地震保険の保険金額は火災保険の30〜50％（上限5,000万円）までと制限があり、建物を完全に再建できるほどの補償ではありません。売却予定で建物の再建を考えていない場合は、費用対効果を考慮して判断しましょう。

売却予定の空き家、保険はいつ解約すべき？

空き家の売却が決まった場合、火災保険はいつ解約すればよいのでしょうか。

引き渡し日まで加入しておく

売買契約の締結から引き渡しまでの間も、建物の所有権は売主にあります。この期間に火災や自然災害が発生した場合、被害を受けるのは売主です。保険の解約は、買主への引き渡し（所有権移転登記）が完了してからにしましょう。

未経過分の保険料は返金される

火災保険を期間途中で解約した場合、未経過分の保険料が返金されます。長期契約で一括払いしている場合は、まとまった金額が戻ってくることもあります。解約の手続きは保険会社に連絡すれば案内してもらえます。

まとめ

空き家の火災保険は、つい見落としがちですが、放置すると大きなリスクにつながるポイントです。

特に注意すべきは、空き家になった時点で保険会社への通知が必要だということ。通知をしていないと、保険料を払い続けていても、いざという時に保険金が下りないリスクがあります。

相続した空き家がある方は、まず現在の火災保険の契約内容を確認し、保険会社に空き家であることを伝えてください。その上で、売却までの間に最低限の補償を確保しておくことが大切です。

保険の見直しは、売却方針の検討と一緒に進めると効率的です。空き家の今後の方針について迷っている方は、お気軽にご相談ください。

堂平 祐太郎（どうひら ゆうたろう）

トゥルーワン彩玉株式会社 専務取締役 ／ 相続診断士・空き家相談士

埼玉県北部（上里町・本庄市・深谷市・神川町・美里町）を中心に、群馬県南部（高崎市・藤岡市・伊勢崎市・前橋市）エリアでも、相続不動産の売却や空き家問題の解決に取り組んでいます。地域の事情に精通した対応を心がけています。お気軽にご相談ください。